Il Buy Now Pay Later (BNPL), il finanziamento facile e conveniente degli acquisti online per i consumatori, viene offerto come opzione di pagamento sui siti web della maggior parte dei fornitori di beni e servizi. Per proteggere meglio i consumatori dal sovraindebitamento, i legislatori europei stanno rivedendo la direttiva sul credito al consumo per creare regole più severe che i fornitori di BNPL dovranno seguire in futuro. Queste regole dovrebbero essere applicate in Germania al più tardi entro la fine del 2026.

Estensione delle regole per i prestiti al consumo a tutte le forme di BNPL

Con l’attuazione della nuova direttiva sul credito al consumo, quasi tutte le forme di BNPL, in particolare il finanziamento a fattura e il finanziamento a tasso zero, saranno considerate prestiti al consumo. Solo le dilazioni di pagamento a brevissimo termine offerte dagli stessi commercianti e fornitori di servizi sono escluse dalle norme sul credito al consumo.

D’altra parte, le esenzioni precedentemente applicabili a molte forme di BNPL per i prestiti senza interessi e senza commissioni, per i prestiti a breve termine (fino a 3 mesi) a basso costo e per i piccoli prestiti (meno di 200 euro) non si applicano più. Gli Stati membri mantengono solo la possibilità di esentare tali contratti di credito da una serie molto limitata di norme di tutela dei consumatori in materia di pubblicità, informazioni precontrattuali e contrattuali. Inoltre, questi prestiti BNPL dovranno rispettare le severe norme sul credito al consumo.

Nuove regole severe per i BNPL

Tutti i fornitori di BNPL dovranno essere pronti a rispettare nuove e severe regole per i loro finanziamenti in futuro.

1. Pubblicità

La Direttiva 2023 sul credito al consumo limita in modo significativo la pubblicità per il BNPL.

In particolare, vieta

• La pubblicità che incoraggia il prestito suggerendo che il finanziamento migliorerà la situazione finanziaria del consumatore.
• La pubblicità che implica che la decisione di concedere un finanziamento è indipendente dagli altri debiti del consumatore.
• La pubblicità falsa secondo cui il finanziamento aumenta il potere finanziario del consumatore, sostituisce il risparmio o migliora il suo tenore di vita. Inoltre, tutta la pubblicità deve contenere un’avvertenza chiara e Avvertimento :”Attenzione! Prendere in prestito costa”

2. Informazioni precontrattuali

In futuro, i fornitori di BNPL dovranno fornire ai consumatori informazioni complete prima di concludere un contratto.

In primo luogo, sono richieste informazioni generali. Al consumatore devono essere fornite informazioni sugli aspetti chiave del finanziamento offerto, come l’uso previsto, la possibile durata, i tassi di prestito offerti, ecc. In secondo luogo per tutte le forme di BNPL, i consumatori dovranno anche ricevere informazioni precontrattuali nella forma di informazioni standard europee, come già avviene per i prestiti al consumo.

3. Verifica del merito creditizio

Poiché in futuro i finanziamenti di BNPL saranno prestiti al consumo, un controllo del merito di credito individuale del singolo consumatore prima di assumere qualsiasi impegno di finanziamento.

I requisiti per il controllo del merito creditizio saranno inoltre notevolmente inaspriti:

• In futuro, la verifica della solvibilità dovrà essere positiva. Solo se è probabile che il mutuatario sia in grado di adempiere ai propri obblighi, gli potrà essere concesso un finanziamento.
• Le informazioni su cui deve basarsi la verifica del merito creditizio sono specificate in dettaglio. In particolare, sono richieste informazioni sul reddito e sulle spese del consumatore.

4. Requisiti formali

In futuro, tutti i finanziamenti BNPL dovranno essere concordati per iscritto. Ciò significa che per i BNPL sarà sempre necessaria la firma del consumatore (“inchiostro su carta”) o almeno una firma elettronica qualificata.

Inoltre, i contenuti minimi completi e dettagliati contenuti minimi sono previsti contenuti minimi completi e dettagliati per il contratto di finanziamento ad esempio, l’indicazione del tasso di interesse annuo effettivo e del tasso di interesse di mora.

5. Diritto di recesso

In futuro, i consumatori avranno anche un diritto di recesso di due settimane per tutti i finanziamenti BNPL. I fornitori di BNPL dovranno informare i consumatori di questo diritto di recesso al momento della firma del contratto.